О микрофинансировании |

О МИКРОФИНАНСИРОВАНИИ

Занять деньги под проценты всегда можно в банке. Банки предлагают обширный выбор программ по выдаче краткосрочных займов и длительных кредитов. Но взять заем быстро не выйдет. Большинство банков предлагают взять заем срочно только тем, кто обладает хорошей кредитной историей. Тем более, практически ни один банк не возьмется давать «деньги в долг до зарплаты». Деньги в долг до зарплаты дают или родственники, или микрофинансовые организации.

Микрокредитование – не такая уж уникальная для России практика. Найти тех, кто оперативно одолжит небольшую сумму (такую, с которой крупному банку работать неинтересно), в больших городах несложно. Однако до недавнего времени рынок этот был абсолютно «диким». Никакого специального регулирования не существовало. Отсутствие контроля приводило к тому, что и кредитные организации, и инвесторы, и заемщики с осторожностью входили в подобные «стихийные» финансовые взаимоотношения. Сегодня микрофинансирование вышло из тени. Регистрируется и действует масса микрофинансовых организаций. Новый закон о микрофинансировании упорядочил этот сегмент рынка, сделал его более прозрачным и понятным, ориентированным на клиента, что, естественно, позволит рынку активнее развиваться.

Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят 02 июля 2010 года и вступил в силу 04.01.2011 года. Документ предусматривает обеспечение создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти – Федеральной службы по финансовым рынкам, – к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.

Принятие Закона обеспечило формирование системы регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некоммерческими и коммерческими организациями, получившими статус микрофинансовой организации (МФО) в соответствии с Законом. При этом Закон допускает осуществление микрофинансовой деятельности и другими финансовыми посредниками, такими как банки, кредитные кооперативы и ломбарды, расширяя границы микрофинансирования за пределы МФО и позволяя достичь максимального эффекта от деятельности различных финансовых институтов на рынке микрофинансирования.

Знание этого должно удержать Вас от обращения к сомнительным лицам, руководствуясь сомнительной информацией.

Повышение обеспеченности финансовыми услугами экономически активного населения России является ответом на поручение Президента России и одним из приоритетов социально-экономического развития страны. В России технологии микрофинансирования начинают находить все большее распространение. В стране действует уже более 2500 МФО и кредитных кооперативов, оказывающих микрофинансовые услуги в различных организационно-правовых формах, которые в целом объединены в группы: некоммерческие (Фонды, Автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства) и коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО), кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).

Институты финансирования в России

1. Кооперативные организации

- Кредитные потребительские кооперативы

- Потребительские кооперативы

- Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы

- Потребительские общества

2. Специализированные некоммерческие микрофинансовые организации

- Частные фонды

- Государственные фонды поддержки малого и среднего бизнеса

- Некоммерческие партнерства

- Автономные некоммерческие организации

3. Кредитные организации

- Банковские кредитные организации

- Депозитно-кредитные организации

4. Частные микрофинансовые организации

- ООО, ЗАО, фонды, некоммерческие организации

Что такое микрофинансирование

Микрофинансирование - предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости.

Государство реализует различные программы, среди которых особое место занимают субсидии, предоставляемые безработным региональными службами занятости на открытие собственного дела, а также программы Минэкономразвития РФ по предоставлению грантов начинающим предпринимателям. Размера стартовой субсидии обычно хватает на первые несколько месяцев деятельности созданного микропредприятия, после чего ему нужно привлекать дополнительные финансовые средства – в основном, на пополнение рабочего капитала. Большинство банков не финансируют начинающих предпринимателей ввиду отсутствия минимальной (до 12 месяцев) истории ведения бизнеса. Кроме того, большая часть новых предпринимателей концентрируется в малых городах и сельской местности, где выбор банковских программ кредитования для малого бизнеса невелик. Микрофинансирование способствует увеличению занятости и самозанятости населения и активизации предпринимательства в малых городах и сельской местности.

Обращаясь за микрофинансовыми услугами, люди получают возможность больше заработать, накопить средства и лучше защитить себя от непредвиденных неудач и потерь. Также это возможность перехода от повседневной борьбы за выживание к планированию своего будущего.

Наряду с поддержкой предпринимателей, подобные организации дают частные займы. Именно частные займы чаще всего без залога и являются главной особенностью таких организаций.

Микрофинансирование физических лиц проводится при предоставлении самой полной информации о выплатах и их сроках. То есть каждый человек должен получить полную информацию о суммах выплат и сроках до подписания соответствующего договора. Кроме того, согласно закону за преждевременное погашение долга не налагается штраф.

Микрофинансирование физических лиц оставляется на усмотрение каждой конкретной организации. То есть после рассмотрения заявки на предоставление финансовых средств, компания может отказать в предоставлении средств. Сумма займа и процентная ставка варьируется в зависимости от рисков и обеспечения. В целях снижения рисков не возврата займа принимаются комбинации разных способов обеспечения обязательств.

Интересные цифры и факты о микрофинансировании

- Средняя обеспеченность регионов финансовыми услугами составляет 8-12% от уровня Москвы. По данным Всемирного Банка (2009 г.) 40% россиян не имеют доступа к финансовым услугам

- Лидерами рейтинга по уровню развития малого и среднего бизнеса стали города с высоким доступом финансовых услуг

- Одна из стратегических задач — обеспечить доступ начинающих предпринимателей к финансовым услугам

- Большинство микрофинансовых институтов (МФИ) находятся в городах с численностью населения ниже 100 тыс. человек

Динамика развития микрофинансирования в России

Средний размер микрокредита/микрозайма 120 тыс. рублей в небанковском секторе и 700 тыс. рублей у банков

Срок микрокредитования от 1 месяца до 3 лет (до 1 года – 80%)

Объем портфеля микрозаймов на 31.12.2011 г. – 35-37 млрд. руб. (примерно), из них: на развитие бизнеса - 60% на потребительские нужды - 40%

Количество заемщиков на предпринимательские цели на 31.12.2011 г. – 200 000 около 20% заемщиков – начинающие предприниматели 70% микрозаймов выдается в малых городах и на селе.

Спрос на микрозаймы – 320 млрд. руб. из них: на развитие существующего малого бизнеса - около 80%.

Тем, кто собирается воспользоваться услугами микрофинансирования, следует знать, что:

1) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

2) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;

3) договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму 1 000 000 рублей.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

Документы и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:

- свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

- свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;

- учредительные документы юридического лица;

- решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

- решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;

- сведения об учредителях юридического лица;

- сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;

- условия предоставления микрозаймов

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, которые являются доступными всем лицам для ознакомления.