О существующих способах приумножения дохода
1. О трех китах, на которых зиждется любое стабильное благосостояние
Подавляющее большинство населения нашей планеты должно работать, для того чтобы удовлетворять свои жизненные потребности. Получение заработной платы - это гарантия того, что большая часть необходимого нам будет оплачена. Однако, как утверждают данные исследований и статистики, для того чтобы приобрести миллионное состояние, только зарабатывать недостаточно. Живя, мы тратим. Более того, современный уровень потребительского кредитования легко позволяет нам тратить даже больше, чем мы зарабатываем. Если же мы хотим, чтобы деньги у нас накапливались, хотя бы в декларированной сумме, нам необходимо некоторую часть из заработанного оставлять. Однако если только оставлять, то из-за инфляции мы будем терять средства. Уж лучше тратить! Итак, путем логической цепочки мы приходим к необходимости инвестировать. То есть, во-первых, оставлять часть денег для приумножения, а во-вторых, эффективно их инвестировать.
Таким образом, умение эффективно наращивать собственное благосостояние зиждется на трех составляющих (рис. 1).
Остановимся подробнее на каждой из этих составляющих.
Рост дохода
По мере приобретения квалификации специалист претендует на все более высокую заработную плату. Однако помимо желания и стремления заработать индивидуум вынужден сталкиваться с факторами, имеющими негативное влияние на величину его дохода. Обычная житейская ситуация: вам не повышают заработную плату. Или платят сдельно столько же, сколько платили с начала сотрудничества, когда вы только начали выполнять данную работу.
Отметим также, что в мире существуют страны, где любой работающий человек законодательно защищен. И независимо от уровня квалификации, работая по четыре-шесть часов пять дней в неделю, он обеспечивает себя пропитанием и жильем. Россия за какие-то полдюжины лет из страны со 100%-ными гарантиями превратилась в государство, в котором даже специалист высочайшей квалификации и востребованности оказывался не у дел. В последние шесть-семь лет, напротив, наблюдается обратная тенденция. Растут заработные платы, повышается средний уровень дохода. Однако этот рост наблюдается весьма неравномерно. И на сегодняшний день можно выделить специальности, лучше и хуже оплачиваемые. Можно констатировать, что схема "хорошие знания - хорошие оценки - хороший диплом - хорошо оплачиваемая работа", используемая старшим поколением, не действует. Или, скажем так, действует в очень ограниченных пределах. И современный человек, желающий зарабатывать в размерах, достаточных для обеспечения пропитания и платы за жилище, должен прибегать к более сложным схемам. Например, использовать возможности заработка в различных сферах.
То есть речь идет об использовании навыков нескольких специальностей, умении организовать заработок, задействовав хобби, и стремлении иметь несколько источников дохода. Сейчас, когда я пишу эти строки, число источников моих доходов составляет 11. И я продолжаю его наращивать. Так было не всегда. Я прошла через свой бизнес, который являлся не только моим единственным источником существования, но также и объектом для инвестирования заработанных в нем денег. Иными словами, заработанные средства я вкладывала снова в свой бизнес. Все было прекрасно, пока рынок финансовых услуг, в сфере которых я специализировалась, рос. Однако я почувствовала себя совершенно беспомощной, когда ситуация резко изменилась.
Я прошла ситуацию относительно высокого оклада, опять-таки являвшегося почти единственным источником дохода, и весьма болезненно встретила его потерю. Какое-то время я осталась практически без текущей наличности. Раздумья о продаже активов просто ради получения средств для жизни не придают ни уверенности, ни радости.
Не сразу, но мало-помалу я начала понимать, что изначальная схема должна быть другой. Во многом это произошло благодаря хорошим книгам западных авторов, которые, пройдя через подобные ситуации, не только с честью из них выбрались, но и любезно поделились своим опытом с нами. Я привожу ссылки на эти книги в списке литературы.
Конечно, всем нам хотелось бы иметь постоянный доход и возможность посвящать время любимым занятиям и близким. Но, как показывают простые наблюдения, обычно люди, делающие карьеру собственными силами, достаточно часто сталкиваются с проблемой, когда работодатели стараются заплатить им меньше. Однако на любое действие есть противодействие. Необходимо планомерно повышать свою квалификацию, искать новые, более щедро оплачивающие вашу работу источники и постепенно отказываться от худших. Постепенно - чтобы не остаться без текущих поступлений.
Вы можете попробовать мне возразить, заметив, что подобный подход требует слишком больших усилий. Я же могу в ответ заметить, что, только развиваясь и совершенствуясь, мы по-настоящему живем. И в этом плане работодатели являются не более чем нашими союзниками. Ну хорошо, а кто из нас без усилий со стороны работодателей, без их настойчивых требований, самостоятельно начал бы повышать квалификацию? Декларированные заявления - это одно, а как на самом деле? Работа вынуждает нас становиться более квалифицированными в своем деле. Это - аксиома. А кроме того, людьми более коммуникабельными, общительными, считающимися с окружающими. Я не утверждаю, что надо радоваться ситуации, - свои права отстаивать необходимо. Однако предлагаемая мною позиция дает гораздо более оптимистичный настрой и направление для движения.
Есть еще один аспект у пути к увеличению дохода - его планирование. Многие избегают подобных раздумий, так как считают, что доход невозможно повысить в принципе. В основе такого подхода лежит непонимание сути происходящего. Человек не воспринимает важнейший аспект собственного влияния на любую ситуацию, которая с ним происходит, не осознает собственную ответственность за нее. Если же только допустить, что наши мысли и планы влияют на все, что с нами происходит, в том числе и в сфере наших доходов, то действия по планированию доходов сразу становятся осмысленными.
И здесь мы в первый раз в этой книге приходим к личному бюджету как к инструменту планирования доходов - спокойному, благожелательному по отношению к себе, конструктивному плановому повышению доходов. Свойства человеческой психики и ума, позволяющие применять этот метод эффективно, неоднократно были исследованы и описаны. Ссылки на эти исследования можно найти в списке литературы.
Итак, подытожим. Рост дохода можно осуществить путем следования настоящим рекомендациям:
·повышение квалификации;
·построение множественных источников дохода;
·использование хобби и непрофильных навыков для получения дополнительных доходов;
·планирование доходов;
·оптимизм.
Создание резерва
Одним людям этот этап дается легко и без напряжения. Другим же - наоборот. Но независимо от того, как изначально обстояли ваши отношения с накоплениями, вы можете преуспеть и в этом, овладев эффективными методами. Как правило, тем, кому не удается накапливать средства, мешает излишняя расточительность. Причины для подобного поведения могут быть вполне объективными. Например, окружающие вас люди имеют сильную склонность к накоплению - и вы вынуждены тратить больше просто для того, чтобы обеспечить должное качество жизни себе и своим близким. Другой, часто встречающийся вариант - вы склонны совершать "имиджевые" покупки, т. е. приобретать вещи, руководствуясь призывами рекламных роликов. Если это так, то никаких даже самых высоких доходов окажется недостаточно для формирования резервов. Таков уж наш современный мир - мир потребителя материальных благ. Не верите? Тогда проведите простой эксперимент. Просматривая один из хороших, изобилующих рекламными роликами фильмов, выпишите то, что вам предложили в течение просмотра. И проставьте приблизительные ценники напротив каждой позиции. Ну и как? Ведь речь идет не только об относительно безобидных маслах для жарки, майонезах и стиральных порошках, но также и об одежде, цифровой технике, автомобилях, загородных коттеджах и домах, квартирах, путешествиях, а главное - об образе жизни, предполагающем постоянные и весомые траты. О таком стиле жизни, который невозможно обеспечить, не имея кредитных карт или родителей-миллионеров. Но мы-то здесь решаем обратную задачу - как стать миллионером. Позже, обсуждая эффективные заработки на фондовом рынке, мы вернемся к этой же теме, но с другого конца: как на ней можно заработать. Сейчас же просто примем как правило: мы разумно планируем траты. И вот, уже во второй раз с начала книги, мы обращаемся к личному бюджету как к эффективному инструменту для формирования резервов.
Желающий стать обладателем миллионного состояния должен принять как аксиому: необходимо вести личный бюджет. Для начала его можно составить в еженедельнике или в тетрадке с клетчатой бумагой. Любители компьютера могут сразу же начать ведение бюджета в электронной форме (очень удобно в программе Excel). Все донельзя просто: две колонки, в одну мы вносим планируемые доходы, а в другую - расходы. Расходы удобнее компоновать по статьям, таким как еда, одежда, обустройство дома, занятия спортом, транспорт, путешествия и проч. - так, чтобы список не получился бесконечным и был удобным для анализа. Ведя бюджет, необходимо неукоснительно следовать трем правилам.
Правило первое . Расходы не должны превышать доходы.
Правило второе . Необходимо создавать резерв - т. е. планировать в бюджете некую сумму в размере 10-30% от суммы доходов на создание резервов.
Правило третье . Эффективное использование резерва должно переводить бюджет на новый уровень. Через определенное время все расходы должны полностью компенсироваться доходами, полученными от использования резервов, т. е. от инвестирования резервов.
И, таким образом, мы подошли к третьему этапу.
Эффективное инвестирование
Итак, два кита на рис. 1 проплыли требуемые задачей участки и дело осталось за третьим. Именно он обеспечит нам победный финиш у ленточки с цифрой 1 000 000. На двух первых этапах пути мы наращиваем доход и создаем резервы. Но если третий кит не примет эстафету, то эффективного наращивания благосостояния не получится. 10% заработков, отложенных в качестве резерва, будут обесцениваться на 10-50%, в зависимости от того, куда планируется потратить средства. Если это - обезличенный денежный резерв, то обесценивание будет происходить в соответствии с процентом инфляции - 9% для 2007 г. Если же речь идет о покупке недвижимости, или земельного участка, или же акций определенных компаний, то снижение покупательной способности средств может идти существенно более высоким темпом - подобным тому, который нам продемонстрировал рынок недвижимости в 2005-2006 гг. когда цены на жилье поднялись более чем вдвое.
Итак, каждый месяц, день за днем, 24 часа в сутки, мы наращиваем доход, создаем резервы, ищем идеи для эффективного инвестирования и наконец инвестируем. Если вы сейчас ждете списка инвестиционных инструментов и адресов брокеров, то вы правы, но лишь отчасти. В том смысле, что список окажется очень длинным, а адресов - много. А от вас потребуется самое сложное - выбрать. Потому что не существует идеального метода для всех, но есть способы, подходящие вам и только вам.
2. Пути приумножения денег и выбор оптимального для вас способа инвестирования
Список инструментов, с помощью которых можно приумножить свои средства, включает в себя акции, облигации, векселя, паи, деривативы, валюту, предметы искусства, драгоценные металлы и камни, объекты недвижимости и земельные участки и многое другое. И все это во множестве вариаций. Для того чтобы осознанно перепробовать весь список, не хватит даже самой длинной человеческой жизни. К тому же мир меняется, и состояние инвестиционных инструментов тоже меняется вместе с ним.
Поэтому нам придется избрать другой путь:
1)понять, как работают те или иные инструменты для инвестиций на категориальном уровне;
2)разобраться с собственными приоритетами;
3)выбрать инструменты из категорий, соответствующих вашим приоритетам;
4)наметить конкретные инструменты и убедиться в их качественности;
5)разобраться с инфраструктурой рынка и приступить собственно к инвестированию.
Пока вы осваиваете обозначенное в пунктах 1-5, не забудьте потратить 10-15 минут для составления бюджета на ближайший месяц. И запланировать в нем 10-30% на инвестирование. А чтобы у вас не было отговорок, сделайте это прямо здесь (табл. 1).
При желании можно обратиться к подробному описанию составления и анализа бюджета, личного или семейного.
А после составления бюджета с запланированным резервом на инвестирование лучшее из того, что можно сделать, - это взять карандаш и начать заполнять вопросник, приведенный далее. Делать это будет интересно и увлекательно, так как речь здесь идет не только об инвестиционных возможностях, но также о качествах и предпочтениях самого уникального человека на земле - ваших!
1. Сколько времени ежемесячно вы готовы заниматься выбором инвестиционных инструментов? Варианты ответов см. в табл. 2.
#13#10
Таблица 2. Варианты ответов на вопрос № 1
2. Какой из лозунгов отражает именно вашу точку зрения при выборе инвестиционных инструментов (табл. 3)?
Комментариев нет:
Отправить комментарий